Educação financeira nas escolas reduz uso de cheque especial e rotativo do cartão, aponta BC
Um estudo feito pelo Banco Central com cerca de 25 mil estudantes do nível médio de 892 escolas públicas em seis estados brasileiros mostra que a educação financeira de jovens e crianças pode torná-las adultos mais financeiramente responsáveis. A conclusão é que as pessoas que tiveram aulas de educação financeira entre 2010 e 2011 eram 9% menos propensas a usar o cheque especial quando adultas (entre junho de 2016 e dezembro de 2019). Elas também tinham probabilidade média 6,8% menor de usar o rotativo de cartão de crédito quando comparadas ao grupo de controle.
A pesquisa acompanhou estudantes que participaram durante 16 meses de uma ação de educação financeira no âmbito da Estratégia Nacional de Educação Financeira (Enef) entre 2010 e 2011. Na ocasião, foram sorteadas escolas para receber o programa e escolhidas outras, semelhantes, para serem grupo de controle, que não receberiam as aulas de finanças.
Em 2017 foi então criado, pelo Comitê Nacional de Educação Financeira (Conef), um grupo de trabalho composto por membros da Comissão de Valores Mobiliários (CVM), do Banco Central (BC) e da Associação de Educação Financeira do Brasil (AEF) para acompanharem a evolução da vida financeira daqueles 25 mil estudantes.
Para isso, usaram dados disponíveis no Banco Central, como posse de contas bancárias, a utilização do crédito de instituições financeiras, a abertura de empresas do tipo Microempreendedor Individual (MEI) e a presença de vínculo empregatício registrado na Relação Anual de Informações Sociais (Rais).
Como muitos dos estudantes que receberam as mentorias de educação financeira não tinham CPF naquela época, nem todos os participantes foram mapeados, mas o grupo conseguiu identificar uma amostra significativa de pessoas, aproximadamente 16 mil deles, 64% do total.
EDUCAÇÃO FINANCEIRA:
Conta bancária
Quando analisada a inclusão bancária dos estudantes, desde sua infância até sua vida adulta, é visível que houve um aumento considerável do número de pessoas com relacionamento com o banco. Até onde se sabe, essa é a primeira vez que são produzidas informações sobre a inclusão bancária ao longo da infância e juventude de brasileiros.
No final de 2010, quando a média de idade dos alunos era de 16,6 anos (com estudantes de 15 e 18 anos), menos de 20% deles já tinham uma conta bancária. Em dezembro de 2015, quando a média de idade estava em 21,6 anos, mais de 80% já tinham conta bancária em seu nome e CPF. No fim 2019, 96% dos estudantes já possuíam contas.
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Proporção de estudantes com conta bancária — Foto: Banco Central
“Interessante notar que, além de a posse de conta bancária variar positivamente com o tempo, os resultados sugerem que não existem diferenças estatisticamente significantes entre os grupos de controle e de tratamento”, pontua o BC na pesquisa
Crédito
Os especialistas também observaram o comportamento dos estudantes com relação a crédito, um tema super importante quando se trata de vida financeira. Afinal, são mais de 60 milhões de brasileiros com alguma dívida.
O grupo que recebeu o ensino de educação financeira utilizou sistematicamente menos as modalidades de crédito cheque especial e rotativo do cartão de crédito do que os estudantes que não tiveram as aulas.
Segundo o estudo, os indivíduos instruídos tiveram uma probabilidade média de uso do cheque especial 0,99 ponto percentual menor (calculado sobre uma base de 10,95%) do que o grupo de controle no período entre junho de 2016 e dezembro de 2019. Na prática, isso significa que, neste intervalo, a utilização foi 9,03% menor.
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Uso do cheque especial – frequência de uso — Foto: Banco Central
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Uso do cheque especial – impacto da ação — Foto: Banco Central
No rotativo de cartão de crédito, esse efeito foi de uso 1,55 ponto percentual menor (sobre uma base de 22,98%), o que significa que os estudantes que receberam aulas de finanças, usaram 6,75% menos o rotativo do cartão./i.s3.glbimg.com/v1/AUTH_f035dd6fd91c438fa04ab718d608bbaa/internal_photos/bs/2020/U/q/gMMbsNQvyllZH2qziqWg/bc-4.png)
Uso do rotativo do cartão de crédito – frequência de uso — Foto: Banco Central
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Uso do rotativo do cartão de crédito – impacto da ação — Foto: Banco Central
Essas são as duas modalidades de crédito mais caras para as pessoas físicas: em abril, a taxa do parcelado do cartão foi de 148,6%, mas, para o cliente que não fez nem o pagamento mínimo, a taxa foi de 339,3%, segundo dados do Banco Central. No cheque especial, a taxa de juros cobrada ficou em 119,3% ao ano.
“Essa evidência de menor utilização das modalidades mais caras de crédito – cheque especial e rotativo – sugere que a ação de educação financeira foi bem-sucedida, mesmo com relação ao uso do crédito, para o qual os resultados de curto prazo indicaram necessidade de cautela”, diz o estudo divulgado na sexta-feira(19).
Além disso, o uso de cartões de crédito para compras foi 1,95 ponto percentual menor (sobre uma base de 34,01%) no grupo tratamento, 5,73% abaixo.
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Uso de cartões de crédito para compras — Foto: Banco Central
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Uso do cartão de crédito para compras – impacto da ação — Foto: Banco Central
Investimentos e empreendedorismo
Além de conta bancária e das variáveis de crédito, estão ainda sendo analisadas outras variáveis que permitam traçar um quadro mais completo da vida financeira desses jovens adultos.
Segundo o estudo, até o momento não foram encontradas evidências que mostre diferenças em aplicações financeiras, como registros de posse de títulos de renda fixa – Certificados de Depósito Bancário (CDBs) e Letras de Crédito do Agronegócio (LCAs). Também não há diferenças na formalização de empresas do tipo MEI.
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Emprego formal – vínculo empregatício — Foto: Banco Central
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Emprego formal – impacto da ação — Foto: Banco Central
Contudo, foi vista uma menor participação dos alunos do grupo de tratamento no mercado de trabalho formal, conforme registrado na Rais. Segundo os especialistas, uma hipótese é que a ação de educação financeira tenha incentivado os jovens a investirem em capital humano, aumentando sua propensão a cursarem o ensino superior, em vez de irem para o mercado de trabalho logo após a conclusão do ensino médio.
Mas, para investigar essa hipótese, será preciso esperar mais alguns anos para que esses estudantes voltem ao mercado de trabalho e para que sua formação esteja registrada nos dados da Rais.
No fim, a conclusão foi que:
“Este estudo apresenta evidências de que o piloto de educação financeira do ensino médio foi efetivo ao produzir resultados de longo prazo no comportamento financeiro dos jovens, em especial no que diz respeito à utilização de modalidades caras de crédito”, diz o BC.
Além disso, aponta duas implicações do resultado para estudos internacionais: por um lado, fica demonstrado que é possível produzir resultados relevantes e duradouros de comportamento com o ensino de educação financeira; por outro, a avaliação de políticas que considera apenas o curto prazo pode levar a conclusões muito diferentes da avaliação que políticas de longo prazo, implicando a necessidade de um monitoramento continuado das políticas públicas.